CAMBIO TECNOLÓGICO, REESTRUCTURACIÓN BANCARIA Y ACCESO A FINANCIACIÓN DE LAS PYME

La capacidad de endeudamiento de pequeñas y medianas empresas (PYME) es particularmente sensible a la capacidad de los bancos para obtener información sobre estas para evaluar su riesgo crediticio. Esto es debido a que, por su tamaño, las PYME no cuentan con la cobertura de analistas ni con la posibilidad de endeudarse por vías alternativas al crédito bancario. El proceso de innovación financiera al que hemos asistido en las últimas décadas, con el desarrollo de sistemas de modelos de evaluación del riesgo crediticio automatizados (credit scoring) y la disponibilidad de grandes bases de datos (big data), ha dado lugar a una transformación radical de los procedimientos de evaluación del perfil de los solicitantes de crédito. En los últimos años hemos asistido a un proceso de sustitución paulatina de las técnicas tradicionales de evaluación del riesgo crediticio por procesos intensivos en el uso de sistemas de credit scoring. Esta transformación ha provocado que la mayor parte de crédito a las PYME lleve asociado un credit score y a que una parte considerable del mismo se evalúe exclusivamente mediante credit scoring. Este cambio de paradigma en la concesión del crédito ha dado lugar a un modelo intensivo en capital tecnológico, basado en información objetiva y fácilmente cuantificable. El objetivo de este trabajo es analizar las implicaciones de la sustitución de un sistema particularizado e intensivo en capital humano por otro genérico e intensivo en capital tecnológico.